Conform datelor recente, situația economiilor populației din România rămâne îngrijorătoare. 66,5% dintre români nu reușesc să economisească, iar 40% dintre aceștia și-ar putea menține nivelul de trai pentru mai puțin de o lună în cazul în care ar rămâne fără venituri. Această realitate reflectă nu doar salariile mici, ci și o educație financiară deficitară, România situându-se pe penultimul loc în Uniunea Europeană în privința economisirii.
Dar lipsa economiilor nu este doar o problemă de venituri reduse. Psihologia umană joacă un rol esențial în modul în care gestionăm banii, iar acest aspect este adesea trecut cu vederea. Deși mulți români își doresc să economisească, adesea deciziile lor financiare sunt influențate de factori emoționali și cognitivi care le sabotează eforturile.
Daniel Kahneman, laureat al Premiului Nobel pentru economie, explică în cartea sa Thinking, Fast and Slow că nu întotdeauna luăm decizii financiare raționale. De exemplu, atunci când facem o achiziție impulsivă în loc să economisim pentru viitor, suntem influențați de un fenomen numit bias temporal. Mintea noastră tinde să prioritizeze plăcerea de moment, chiar dacă pe termen lung economisirea ar fi mai benefică.
Acest comportament este reflectat și în cifre: un studiu arată că doar 23% dintre români economisesc pe tot parcursul anului, iar majoritatea ajung să pună deoparte sub 500 de lei pe lună. Este clar că nu doar veniturile reduse joacă un rol, ci și dificultatea de a rezista tentațiilor imediate.
La CAR Flexicredit, înțelegem că economisirea este o chestiune de venituri și cheltuieli, dar și o chestiune de mentalitate și autocontrol. De aceea, oferim sprijin celor care doresc să își îmbunătățească obiceiurile financiare, conștienți de capcanele cognitive care pot apărea în procesul de economisire. Conștientizarea acestor capcane mentale este primul pas spre luarea unor decizii financiare mai bune.
Biasurile cognitive: De ce mintea noastră sabotează economisirea
Mintea umană este plină de capcane cognitive care ne împiedică să economisim.
De exemplu:
Biasul prezentului: Studiile realizate de Richard Thaler, laureat al Premiului Nobel pentru Economie, au arătat că oamenii sunt adesea predispuși să caute gratificare imediată, chiar dacă acest comportament poate fi dăunător pentru planurile lor financiare pe termen lung. De exemplu, poate că preferi să cheltuiești bani pe o vacanță acum, în loc să economisești pentru o casă sau pentru pensie. Această tendință spre gratificarea imediată poate duce la decizii impulsive și la dificultăți în a-ți construi economii semnificative.
Efectul de ancorare: Experiențele financiare trecute influențează deciziile actuale. Dacă ai crescut într-o familie unde economisirea nu era o prioritate sau unde se cheltuia frecvent, este posibil să îți păstrezi aceleași obiceiuri financiare și acum. Multe studii de psihologie, inclusiv cele făcute de Daniel Kahneman, subliniază că suntem influențați de trecutul nostru și luăm decizii bazate pe experiențele anterioare, chiar dacă acestea nu mai sunt relevante. Astfel, dacă nu ai fost învățat să economisești sau dacă ai fost expus constant la cheltuieli excesive, poate fi dificil să îți schimbi mentalitatea și să adopți obiceiuri financiare mai sănătoase.
Aceste capcane cognitive nu sunt ușor de depășit, dar conștientizarea lor este primul pas spre schimbare. Pentru a combate biasul prezentului, poți stabili obiective financiare clare și recompense pe termen lung care să te motiveze să economisești. În ceea ce privește efectul de ancorare, poate fi util să îți reevaluezi obiceiurile financiare actuale și să cauți modele mai sănătoase de gestionare a banilor. Prin înțelegerea acestor influențe și prin aplicarea unor strategii conștiente, poți începe să faci alegeri financiare mai raționale și să îți îmbunătățești situația financiară pe termen lung.
Importanța economisirii și mentalitatea succesului.
Siguranța financiară oferită de economisire îți permite să ai un tampon în fața imprevizibilului – fie că este vorba de o urgență medicală, de pierderea locului de muncă sau de alte cheltuieli neplanificate. Această rezervă de siguranță îți oferă liniște și te ajută să faci față situațiilor dificile fără a recurge la datorii sau a-ți compromite bunăstarea.
Mai mult decât atât, economisirea este fundamentul independenței financiare. Cu cât economisești mai mult și îți investești banii în mod inteligent, cu atât vei avea mai multe opțiuni pentru viitorul tău. Indiferent dacă visezi să începi o afacere, să călătorești sau să te retragi anticipat, economisirea te ajută să faci aceste visuri realitate fără a fi constrâns de lipsa resurselor financiare.
Elizabeth Warren, expertă în domeniul financiar, oferă în cartea sa, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, o strategie simplă pentru a-ți gestiona banii: regula de 50/30/20. Potrivit acestei reguli, ar trebui să aloci 50% din venituri necesităților (cum ar fi chiria, utilitățile și alimentele), 30% dorințelor (cum ar fi divertismentul și cumpărăturile personale) și 20% economisirii (pentru economii și investiții). Această strategie oferă un echilibru între acoperirea cheltuielilor esențiale, bucurarea micilor plăceri ale vieții și construirea unui fond de economii.
Aplicând regula de 50/30/20, nu trebuie să renunți complet la micile plăceri ale vieții. În schimb, te învață să găsești un echilibru între a trăi în prezent și a planifica pentru viitor. Aceasta nu doar că te ajută să economisești în mod eficient, dar îți oferă și un cadru pentru a te bucura de viață fără a compromite obiectivele tale financiare.
Sfaturi practice pentru depășirea obstacolelor psihologice
Automatizează economisirea: Un mod eficient de a depăși obstacolele psihologice este să automatizezi economisirea. Setează transferuri automate către un fond de economii imediat ce primești salariul. Dan Ariely, profesor de psihologie și economie comportamentală, afirmă că „automatizarea economiilor reduce tensiunea deciziilor financiare zilnice și ajută la construirea unui obicei sănătos de economisire.” Prin automatizarea acestui proces, economisirea devine o parte integrantă a rutinei tale, iar tu nu trebuie să iei constant decizii legate de cât de mult să economisești, reducând astfel riscul de a ceda tentațiilor de moment.
Reîncarcă-ți mintea: În loc să consideri economisirea ca pe un „sacrificiu”, încearcă să o privești ca pe o investiție în viitorul tău. Ramsey Solutions, un program de educație financiară bine cunoscut, sugerează să îți amintești constant că „economisirea astăzi îți cumpără libertatea de mâine.” Această schimbare de perspectivă poate face economisirea să pară mai atractivă și mai valoroasă. În loc să te simți restricționat de bugetul tău actual, gândește-te la beneficiile pe termen lung și la libertatea financiară pe care o vei câștiga.
Creează recompense motivaționale: Fixează-ți obiective mici de economisire și oferă-ți recompense pentru atingerea acestora. Studiile sugerează că gamificarea economisirii, adică transformarea acesteia într-un joc sau într-o competiție personală, poate spori motivația și face procesul mai plăcut. De exemplu, poți stabili un obiectiv de economisire pentru o excursie sau pentru o mică achiziție pe care o dorești și să te recompensezi atunci când atingi acel obiectiv. Acest sistem de recompense te poate ajuta să menții entuziasmul și să faci economisirea o parte plăcută a vieții tale.
Prin aplicarea acestor strategii, poți să îți schimbi atitudinea față de economisire și să depășești obstacolele psihologice care te împiedică să economisești eficient. Automatizarea, schimbarea perspectivei și crearea de recompense motivaționale sunt pași cheie care pot face economisirea mai ușoară.
Cum să îți folosești emoțiile în favoarea ta
Mulți oameni cheltuiesc impulsiv pentru a gestiona stresul, anxietatea sau frustrarea. Susan David, Ph.D., profesor de psihologie la Harvard, subliniază importanța gestionării emoțiilor atunci când vine vorba de finanțe că înțelegerea emoțiilor tale este esențială pentru a lua decizii financiare sănătoase. Iată câteva sugestii:
Mindfulness financiar: Acordă-ți câteva minute în fiecare zi pentru a reflecta asupra cheltuielilor tale și pentru a te întreba dacă acestea contribuie cu adevărat la atingerea obiectivelor tale pe termen lung. Acest timp de reflecție poate ajuta la conștientizarea impactului emoțiilor asupra deciziilor tale financiare și la dezvoltarea unui comportament mai responsabil.
Jurnalul finanțelor: Notează-ți sentimentele și emoțiile legate de bani într-un jurnal. Observă tiparele care apar și identifică momentele în care ești cel mai tentat să cheltuiești. Înregistrează emoțiile care stau la baza acestor impulsuri și analizează-le pentru a înțelege mai bine cum te afectează. Această practică te poate ajuta să recunoști și să abordezi mai eficient influențele emoționale asupra comportamentului tău financiar.
Comunitatea: Influența grupului de economisire
Economisirea nu trebuie să fie o activitate solitară; dimpotrivă, poate beneficia enorm de pe urma sprijinului și încurajării din partea altora. Grupurile de suport și comunitățile financiare online sunt exemple excelente de resurse care pot contribui la succesul tău financiar. De exemplu, comunități precum r/financialindependence de pe Reddit adună sute de mii de oameni care împărtășesc strategii, oferă sprijin și își împărtășesc succesele. Aceste grupuri nu doar că oferă sfaturi și informații valoroase, dar și creează un sentiment de apartenență care poate fi extrem de motivant.
Un studiu realizat de The Journal of Consumer Research a descoperit că persoanele care se alătură unor comunități de economisire au o probabilitate cu 43% mai mare să își atingă obiectivele financiare. Acest impact semnificativ se datorează mai multor factori. În primul rând, interacțiunea cu alții care au obiective similare poate oferi motivație suplimentară și responsabilitate. Când ești parte a unei comunități, ești mai predispus să îți urmezi planul financiar și să te menții pe drumul cel bun, datorită feedback-ului și încurajării continue.
În al doilea rând, schimbul de experiențe și strategii cu alții care au trecut prin provocări similare poate oferi perspective noi și soluții creative pentru problemele tale financiare. În comunități, ai ocazia să înveți din succesul altora și să eviți greșelile comune. În plus, sprijinul emoțional pe care îl primești poate face economisirea să pară mai puțin copleșitoare și mai accesibilă.
Prin urmare, nu subestima puterea comunității în parcursul tău financiar. Alăturându-te unui grup de suport sau participând la discuții online, poți beneficia de resurse valoroase și de motivația necesară pentru a-ți atinge obiectivele financiare mai eficient.
Vision board financiar
Un mod eficient de a-ți întări motivația pentru economisire este crearea unui vision board financiar. Această tehnică implică adunarea unor imagini și reprezentări vizuale care reflectă obiectivele tale financiare, fie că vorbim despre o casă visată, o vacanță de neuitat, o mașină dorită sau o sumă specifică de bani în contul tău de economii. Plasează aceste imagini într-un loc vizibil, unde le vei vedea frecvent – cum ar fi pe birou, lângă oglindă sau pe un panou de visuri în camera ta.
Acest exercițiu de vizualizare poate avea un impact semnificativ asupra motivației tale. Conform unui studiu publicat în Journal of Experimental Social Psychology, vizualizarea constantă a obiectivelor tale poate crește șansele de a le atinge cu până la 25%. Motivul pentru acest impact pozitiv este că vizualizarea regulată te ajută să îți menții obiectivele în centrul atenției și să îți reamintești constant de ce economisirea este importantă pentru tine. Aceasta îți oferă o imagine clară a rezultatelor dorite și te motivează să faci alegeri financiare mai bune.
Pe lângă faptul că îți oferă un motiv vizual pentru a economisi, vision board-ul financiar poate servi și ca un instrument de planificare. Atunci când îți stabilești obiective financiare și le vizualizezi în mod regulat, îți poți crea o strategie mai concretă pentru a le atinge. Îți vei putea seta pași specifici și realiști care să te ducă mai aproape de realizarea visurilor tale.
În concluzie, un vision board financiar nu doar că îți îmbunătățește motivația, dar îți oferă și un plan vizualizat care te ajută să îți menții focalizarea asupra obiectivelor tale financiare. Prin plasarea acestuia într-un loc unde îl vei vedea frecvent, te asiguri că îți reamintești constant de ce economisirea este esențială pentru îndeplinirea visurilor tale.
Învață să spui „nu”
Învață să spui „nu” la cheltuielile care nu contribuie la atingerea obiectivelor tale financiare. Acest principiu poate părea simplu, dar poate avea un impact semnificativ asupra succesului tău financiar. De exemplu, dacă prietenii tăi te invită la o ieșire scumpă și te simți tentat să participi, ia în considerare cum această cheltuială ar putea influența obiectivele tale de economisire. Poate că suma respectivă ar putea fi mai bine investită într-un fond de economii sau direcționată către un alt obiectiv important pentru tine.
James Clear, autorul cărții „Atomic Habits”, subliniază că fiecare mică decizie de zi cu zi contribuie fie la apropierea, fie la îndepărtarea noastră de obiectivele pe care le avem. Aceasta înseamnă că fiecare alegere, chiar și cele care par minore, are un impact cumulativ asupra progresului nostru. Atunci când ești confruntat cu o decizie de cheltuială, amintește-ți că fiecare decizie mică – fie că este vorba de a cumpăra un articol de lux sau de a merge la o activitate costisitoare – poate influența în mod direct realizarea obiectivelor tale financiare pe termen lung.
De asemenea, a spune „nu” nu înseamnă doar a refuza cheltuieli nesemnificative, ci și a dezvolta un autocontrol și o disciplină financiară care îți permit să prioritizezi obiectivele tale pe termen lung. În loc să te concentrezi pe satisfacția imediată a cheltuielilor, folosește fiecare decizie ca pe o oportunitate de a construi un viitor financiar mai solid. Acest lucru poate însemna, de exemplu, să alegi să economisești banii pe care i-ai fi cheltuit pe o ieșire în oraș și să îi investești în economii sau în educația ta financiară.
Prin urmare, fiecare decizie pe care o faci este o oportunitate de a te alinia mai aproape de obiectivele tale financiare. Menținerea unui focus constant asupra scopurilor tale și reamintirea impactului fiecărei cheltuieli te vor ajuta să dezvolți obiceiuri financiare sănătoase și să îți atingi mai eficient obiectivele.
Povestea lui Warren Buffett
Warren Buffett, unul dintre cei mai renumiți investitori, a spus: „Nu economisi ceea ce rămâne după cheltuieli, ci cheltuiește ceea ce rămâne după economisire.” Chiar și acum, la peste 90 de ani, Buffett continuă să trăiască o viață modestă în aceeași casă pe care a cumpărat-o în 1958 pentru doar 31.500 de dolari.
În loc să consideri economisirea ca pe o activitate secundară, realizată doar dacă îți rămân bani după ce ai acoperit toate celelalte cheltuieli, inversează abordarea. Practic transformă economiile într-un un obiectiv de top, stabilind o sumă de economisit imediat ce primești venitul, și planifică restul cheltuielilor în funcție de ceea ce rămâne.
Această mentalitate de economisire proactivă aduce mai multe beneficii. În primul rând, te ajută să creezi un fond de urgență și să economisești pentru viitor, fie că este vorba despre pensie, investiții, educația copiilor sau alte obiective importante. În al doilea rând, dezvoltă o disciplină financiară sănătoasă, prin care se evită tentația de a cheltui excesiv sau de a cumpăra lucruri care nu sunt neapărat necesare.
Reconsideră modul în care privești banii și cheltuielile, punând accent pe siguranța financiară și pe prosperitatea pe termen lung, mai degrabă decât pe satisfacția imediată. Această abordare strategică nu numai că te ajută la creșterea economiilor personale, dar poate contribui și la obținerea unei stabilități financiare mai mari în viața de zi cu zi.
Pași simpli pentru economisire
Stabilește-ți obiective realiste: Scrie trei obiective financiare pe termen scurt, mediu și lung. Acestea ar trebui să fie specifice, măsurabile și realizabile.
Analizează-ți cheltuielile: Petrece 30 de minute pe săptămână revizuind ce ai cheltuit și identificând unde poți face ajustări. Acest lucru te poate ajuta să identifici zonele în care cheltuiești excesiv și să găsești modalități de a economisi mai mult.
Setează economisirea automată: Configurează o sumă fixă pe care să o transferi automat într-un fond de economii la fiecare salariu. Automatizarea economisirii face ca aceasta să devină o parte integrantă a rutinei tale și reduce riscul de a cheltui acești bani.
Dobânzi nete de până la 10% pentru fondul de economii
La CAR Flexicredit, înțelegem că economisirea presupune mai mult decât simpla gestionare a resurselor financiare; implică și stăpânirea aspectelor psihologice ale economisirii. Știm că, pentru a economisi eficient, trebuie să depășești provocările mentale și să îți îmbunătățești obiceiurile financiare.
Aici intervine rolul nostru în sprijinul tău. Fondul de economii de la CAR Flexicredit nu doar că îți oferă dobânzi nete de până la 10%, neimpozitate și fără comision de administrare, dar îți oferă și flexibilitate – poți retrage banii oricând fără comision. Prin intermediul aplicației noastre mobile, ai acces ușor și rapid la fondul tău de economii, gestionându-l în mod eficient direct de pe telefonul tău. Această combinație de dobânzi competitive și flexibilitate este menită să te ajute să îți transformi obiceiurile financiare și să îți întărești disciplina de economisire.
Aplicația mobilă CAR Flexicredit pentru membri
În plus, pentru a-ți oferi un control complet asupra economiilor și împrumuturilor tale, am dezvoltat aplicația mobilă. Cu aceasta poți să:
Verifici soldul economiilor și al împrumuturilor tale în timp real, oferindu-ți o imagine clară asupra finanțelor tale, oricând și de oriunde;
Soliciti împrumuturi și gestionezi rambursările direct de pe telefonul tău, economisind timp și simplificând procesul;
Monitorizezi dobânzile obținute la fondul de economii și ajustezi planurile tale financiare conform obiectivelor tale.
Aplicația este pentru o gestionare eficientă a finanțelor, aducând toate informațiile și funcționalitățile necesare direct la îndemâna ta.
Amintește-ți că economisirea nu este doar despre acumularea de fonduri pentru viitor; este și despre câștigarea controlului asupra deciziilor tale în prezent. Prin utilizarea resurselor și instrumentelor oferite de CAR Flexicredit, te sprijinim în depășirea provocărilor psihologice ale economisirii și îți facilităm atingerea obiectivelor tale financiare.
CAR Flexicredit,
Prietenul finanțelor tale.
